商业第三者责任保险。是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额。如果是车辆外借导致的事故，第三者商业险应该赔偿吗？
网友咨询：
我借朋友的车正常行驶，一路人小跑横穿马路，躲避不急撞上了，行人当场死亡，我没超速，没酒驾，有驾照，车辆安全检验合格，事故责任认定我和行人同等责任，现死者家属将我和我朋友以及保险公司告上法庭，第三者商业险保险公司不愿赔付，保险公司应该赔偿吗？
黑龙江典通律师事务所吕亚兰律师解答：
这要看你朋友三责险的保险合同有无禁止车辆外借的约定，如无则应承担赔偿责任。
保险合同，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应善意全面履行合同义务。借用人是具有驾驶资格的合法驾驶人员，将车辆借给借用人使用，并非法律所禁止，也未违反原告车主与某保险公司的合同约定，或改变保险车辆的使用性质，从而因此增加保险事故发生的概率，对某保险公司来说并没有合同利益受损的情形发生。保险公司应按保险合同的约定予以赔偿。
《保险法》
第十二条 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
吕亚兰律师解析：
第三者责任险的赔偿依据和赔偿标准：
（1）保险车辆发生第三者责任事故时，应当依据中国现行《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定处理。
（2）根据保险单载明的责任限额核定赔偿金额。
①当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过责任限额时：
赔款=责任限额×（1-免赔率）
②当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于责任限额时：
赔款=应负赔偿金额×（1-免赔率）
（3）自行承诺或支付的赔偿金额：指不符合《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定，且事先未征得保险人同意，被保险人擅自同意承担或支付的赔款。
吕亚兰律师，北京大学法学学士，具有扎实的法学理论基础及缜密的逻辑思维能力，工作严谨、认真，其秉持“忠于法律，诚信服务，勤勉尽责，维护权利”这一职业理念，全力为当事人争取利益最大化。
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2024-12-20
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